Як отримати житло в кредит: детальний огляд оновленої програми єОселя

В умовах війни тисячі українців втратили свої домівки. Програма єОселя стала одним із шляхів отримання власного житла в іпотеку. Після довгоочікуваних змін у серпні 2024 року вона зазнала суттєвих оновлень. Розбираємось, як змінилася єОселя, чи покращилися умови для переселенців та військових, і хто тепер може розраховувати на пільговий кредит для придбання житла.

Протягом 2024 року учасники програми єОселя зіткнулися з низкою перешкод. Банки та Міністерство фінансів, очікуючи на зміни в законодавстві, часто затримували виплати. Це відбувалося навіть, коли участь у програмі підтверджувалася й узгоджувалася з банком. 

У серпні 2024 року нарешті були прийняті довгоочікувані зміни до програми єОселя. Ці оновлення викликали багато запитань у суспільстві. Чи дійсно покращилися умови для внутрішньо переміщених осіб? Які можливості тепер мають військовослужбовці? Чи стала програма доступнішою для широкого кола громадян, чи, можливо, деякі умови навіть погіршилися?

“DIM.RIA” провела спеціальний вебінар, присвячений змінам у єОселя. Експертом виступила Оксана Яринич — фахівчиня з нерухомості, адвокатка та авторка курсу “Експерт з новобудов”. У цій статті, спираючись на матеріали вебінару та експертизу Оксани Яринич, ми детально розглянемо всі ключові зміни програми єОселя, проаналізуємо нові умови для різних категорій громадян та розкриємо як позитивні аспекти, так і потенційні виклики, з якими можуть зіткнутися учасники програми. 

У серпні 2024 року програма єОселя зазнала суттєвих оновлень

Основні зміни в іпотечній програмі єОселя у 2024 році

У 2024 році програма єОселя зазнала суттєвих змін, спрямованих на розширення можливостей для різних категорій громадян. Ці оновлення торкнулися кількох ключових аспектів програми.

Насамперед відбулася трансформація структури відсоткових ставок. Відтепер пільгова ставка діятиме лише протягом перших 10 років кредиту. Для нових договорів, укладених після вересня 2024 року, перші 10 років ставка становитиме 3% або 7% річних, залежно від категорії позичальника. Починаючи з 11-го року, ставка підвищиться до 6% або 10% відповідно. Важливо зазначити, що ця зміна не стосується кредитів, отриманих до вересня 2024 року.

Які нові відсоткові ставки діють в програмі кредитів єОселя

Значні зміни торкнулися умов для молоді. Для осіб віком до 25 років перший внесок було знижено до 10%. Це рішення має на меті зробити програму доступнішою для молодих сімей та спеціалістів, які раніше не могли подолати бар’єр 20% першого внеску.

Програма також розширила можливості для внутрішньо переміщених осіб (ВПО). Тепер не лише самі ВПО, а й члени їхніх сімей першого ступеня споріднення можуть брати участь у програмі. Крім того, з’явилася можливість використовувати сертифікати на відновлення житла як перший внесок. Ця зміна особливо актуальна для тих, хто втратив житло на тимчасово окупованих територіях.

Оновлення торкнулися і вимог до нерухомості. Для квартир загальна площа має становити 52,5 м² на одну особу плюс 21 м² на кожного наступного члена сім’ї. Щодо будинків, ця норма збільшена до 62,5 м² плюс 21 м² на кожного наступного члена сім’ї. Вік будівлі також має значення. Оновлені правила єОселі передбачають можливість придбати житло за програмою (оновлення від 4.10.2024 р.):

Віком до 10 років: ВПО, членам їх родин, за умови, що ті беруть іпотеку в інтересах ВПО  — у всіх регіонах; військовослужбовцям та правоохоронцям, медикам, педагогам, науковцям, ветеранам та членам сімей тощо — в Чернігівській, Сумській, Харківській, Запорізькій, Херсонській областях, які найбільше постраждали від війни та відчувають брак нового житла.

Віком до трьох років: військовослужбовцям та правоохоронцям, медикам, педагогам, науковцям, ветеранам та членам сімей  у решті регіонів. Всі інші громадяни зможуть купувати квартири і будинки віком до трьох років на всій території країни.

Ці зміни мають на меті зробити програму єОселя більш гнучкою та адаптованою до потреб різних категорій громадян в умовах поточної ситуації в Україні. Однак, разом з новими можливостями, вони також створюють нові виклики для потенційних учасників програми.

Які нові відсоткові ставки діють в програмі кредитів єОселя

• Перші 10 років: 3% або 7% річних
• З 11-го року: підвищення до 6% або 10% відповідно

Нові умови для молоді: знижений перший внесок за програмою єОселя

• 10% для осіб віком до 25 років

Вимоги до площі нерухомості за програмою єОселя у 2024 році

• Квартири: 52,5 м² + 21 м² на кожного наступного члена сім’ї
• Будинки: 62,5 м² + 21 м² на кожного наступного члена сім’ї

Вимоги до площі нерухомості за програмою єОселя у 2024 році

Хто має право отримати житло за програмою єОселя: умови та обмеження

єОселя розрахована на різні категорії громадян України, але має певні обмеження. Розглянемо детальніше, хто може претендувати на участь у програмі.

Загальні вимоги до учасників:

• Громадянство України.
• Вік від 18 до 70 років (на момент повного погашення кредиту).
• Відсутність у власності житла, що перевищує встановлені програмою норми.
• Офіційне працевлаштування та стабільний дохід.

Загальні вимоги до учасників

Категорії громадян, які можуть отримати кредит під 3% річних:

• Військовослужбовці за контрактом (ЗСУ, СБУ, інші силові структури).
• Медичні працівники державних та комунальних закладів охорони здоров’я.
• Педагогічні та науково-педагогічні працівники державних та комунальних закладів освіти.

Категорії громадян, які можуть отримати кредит під 3% річних

Категорії громадян, які можуть отримати кредит під 7% річних:

• Ветерани війни та члени їхніх сімей.
• Внутрішньо переміщені особи (ВПО) та члени їхніх сімей першого ступеня споріднення.
• Інші громадяни України, які не мають власного житла або мають житло меншої площі, ніж встановлено нормами програми.

Категорії громадян, які можуть отримати кредит під 7% річних

Особливі умови для молоді: Особи віком до 25 років можуть скористатися зниженим першим внеском у розмірі 10% від вартості житла.

Нові умови для молоді: знижений перший внесок за програмою єОселя

Кому можуть відмовити в участі:

• Особам з недостатнім офіційним доходом.
• Громадянам з негативною кредитною історією.
• Власникам житла, площа якого перевищує встановлені програмою норми.
• Особам, які протягом останніх 12 місяців продавали або дарували нерухомість, площа якої перевищує норми програми.
• Громадянам, які вже користувалися державними житловими програмами (за винятком ВПО з тимчасово окупованих територій).
• Особам, які перебувають під санкціями.

Важливо зазначити, що навіть якщо громадянин формально відповідає всім вимогам, остаточне рішення про надання кредиту ухвалює банк після ретельної перевірки платоспроможності та інших факторів. Зокрема, військовослужбовці, які перебувають безпосередньо на передовій, можуть зіткнутися з додатковими труднощами при отриманні кредиту через підвищені ризики.

Кому можуть відмовити в участі в програмі єОселя

Як отримати житло в кредит через програму єОселя: покрокова інструкція

Отримання кредиту за програмою єОселя — це багатоетапний процес, який вимагає уваги та терпіння від потенційних учасників. Розглянемо основні кроки, які необхідно пройти для отримання житла в кредит.

Все починається з подачі заявки через портал “Дія“. На цьому етапі заявник сам вибирає банк-партнер програми, через який планує отримати кредит. Після розгляду заявки банк надає попереднє погодження, визначаючи максимальну суму кредиту, на яку може розраховувати заявник.

Наступний крок — пошук житла. На це відводиться 30 днів після отримання попереднього погодження. Важливо, щоб обране житло відповідало вимогам програми щодо площі та віку будівлі.

Знайшовши відповідне житло, заявник подає до банку повний пакет необхідних документів. Сюди входять документи на нерухомість, підтвердження доходів та інші папери, які вимагає банк. Після цього банк проводить повну перевірку наданих документів та ухвалює остаточне рішення щодо надання кредиту.

У разі позитивного рішення відбувається оформлення нерухомості у власність позичальника. Одночасно на житло накладається обтяження на користь банку. Завершальним етапом є перерахування банком кредитних коштів безпосередньо на рахунок продавця нерухомості.

Покрокова інструкція для отримання житла в кредит

Варто зауважити, що весь процес від подачі заявки до отримання кредиту може тривати кілька місяців. Банки ретельно перевіряють платоспроможність позичальника, тому важливо мати стабільний офіційний дохід. Експерти радять перед початком процесу закрити всі наявні кредитні ліміти на банківських картках та проконсультуватися з кількома банками-партнерами програми.

Окрім вартості житла, позичальник має бути готовий до додаткових витрат: послуги нотаріуса, страхування, оцінка нерухомості. При купівлі житла на первинному ринку важливо, щоб забудовник був акредитований банком-партнером програми.

Як підготуватися до участі в програмі єОселя: корисні поради для успішного отримання кредиту

Участь у програмі єОселя вимагає ретельної підготовки та врахування багатьох нюансів. Ось кілька практичних порад, які допоможуть збільшити шанси на успішне отримання кредиту та уникнути типових помилок.

Перш за все, варто ретельно оцінити свою фінансову спроможність. Програма передбачає довгострокові зобов’язання, тому важливо бути впевненим у стабільності свого доходу на роки вперед. Експерти радять, щоб щомісячний платіж за кредитом не перевищував 40% від сукупного доходу сім’ї.

Підготовка документів – критичний аспект процесу. Варто заздалегідь зібрати всі необхідні папери, включаючи довідки про доходи, виписки з банківських рахунків, документи, що підтверджують право на пільгові умови кредитування. Повний та правильно оформлений пакет документів значно пришвидшить процес розгляду заявки.

Перед подачею заявки рекомендується закрити всі наявні кредитні ліміти на банківських картках. Навіть невикористані кредитні ліміти можуть негативно вплинути на рішення банку.

При виборі житла важливо враховувати не лише його вартість, але й відповідність вимогам програми. Це стосується як площі, так і віку будівлі. Особливу увагу слід приділити перевірці документів на нерухомість, особливо якщо йдеться про будинок із земельною ділянкою.

Варто розглянути можливість співпраці з кількома банками-партнерами програми. Умови можуть дещо відрізнятися, і порівняння пропозицій допоможе вибрати найбільш вигідний варіант.

Важливо також правильно розрахувати суму першого внеску. Окрім мінімального внеску, передбаченого програмою, варто врахувати додаткові витрати: послуги нотаріуса, страхування, оцінку нерухомості. Експерти радять мати в запасі суму, що на 5-10% перевищує мінімальний внесок.

Для тих, хто розглядає купівлю житла на первинному ринку, важливо перевірити, чи акредитований забудовник банком-партнером програми. Також варто звернути увагу на стадію будівництва та репутацію забудовника.

Не варто нехтувати консультаціями з фахівцями. Юристи, рієлтори та фінансові консультанти можуть надати цінні поради та допомогти уникнути потенційних проблем.

Нарешті, важливо бути готовим до того, що процес може зайняти кілька місяців. Терпіння та наполегливість часто є ключовими факторами успіху в отриманні кредиту за програмою єОселя.

Популярні питання про програму ЄОселя: відповіді на поширені запитання 

П: Чи можна використовувати єОселю для купівлі житла на вторинному ринку? 

В: Так, програма дозволяє купувати житло як на первинному, так і на вторинному ринку. Однак є обмеження щодо віку будівлі: для пільгової категорії (3% річних) — до 3 років, для загальної категорії (7% річних) — до 10 років.

П: Як змінилися умови для внутрішньо переміщених осіб? 

В: Тепер не лише самі ВПО, а й члени їхніх сімей першого ступеня споріднення можуть брати участь у програмі. Крім того, з’явилася можливість використовувати сертифікати на відновлення житла як перший внесок.

П: Що таке МОН і чому це важливо? 

В: МОН — це майбутній об’єкт нерухомості. Це нова форма договору, яка забезпечує додатковий захист інвесторів при купівлі житла на етапі будівництва. МОН реєструється в спеціальному реєстрі, що підвищує безпеку угоди.

П: Чи можна достроково погасити кредит за програмою єОселя? 

В: Так, програма дозволяє дострокове погашення кредиту без додаткових комісій.

П: Який максимальний вік позичальника за програмою? 

В: На момент повного погашення кредиту вік позичальника не повинен перевищувати 70 років.

П: Чи впливає продаж нерухомості в минулому на можливість участі в програмі? 

В: Так, якщо ви продавали або дарували нерухомість, площа якої перевищує норми програми, протягом 12 місяців до подачі заявки, вам можуть відмовити в участі.

П: Як програма єОселя враховує неофіційні доходи? 

В: Програма орієнтована виключно на офіційні доходи. Неофіційні заробітки не враховуються при оцінці платоспроможності позичальника.

П: Чи можуть військовослужбовці гарантовано отримати кредит під 3%? 

В: Не гарантовано. Банки ретельно перевіряють платоспроможність кожного заявника, включаючи військовослужбовців. Особам, які перебувають безпосередньо на передовій, може бути складніше отримати схвалення через підвищені ризики.

П: Як наявність кредитних лімітів на картках впливає на можливість отримання кредиту? 

В: Навіть невикористані кредитні ліміти на картках можуть негативно вплинути на рішення банку. Рекомендується закрити всі кредитні ліміти перед подачею заявки.

П: Чи можна взяти участь у програмі, якщо вже є іпотека? 

В: Як правило, ні. Програма розрахована на тих, хто не має іншої іпотеки. Виняток становлять ВПО, чия нерухомість знаходиться на тимчасово окупованих територіях.

Читайте ще: Міжнародний реєстр збитків. Нові правила та можливості для подання заяв